Aperçu de la réglementation bancaire
Les réglementations bancaires sont des lois, des règles et des directives émises par les agences gouvernementales aux institutions financières, y compris les banques. Ces réglementations visent à protéger les consommateurs contre les pratiques déloyales ou la fraude tout en garantissant la stabilité du système bancaire dans son ensemble. La réglementation bancaire est en place depuis de nombreuses décennies ; cependant, leur portée s'est considérablement accrue au fil du temps en raison des développements économiques mondiaux tels que la mondialisation et des progrès technologiques tels que les monnaies numériques (par exemple, Bitcoin).
Types de réglementations bancaires
1) Assurance-dépôts – Ce type de réglementation exige que tous les dépôts effectués dans des institutions financières soient assurés jusqu'à un certain montant. L'objectif est de garantir que les fonds des déposants restent en sécurité en cas de faillite financière ou d'insolvabilité d'une institution. D'une manière générale, les systèmes d'assurance des dépôts sont fournis soit par des entités gérées par le gouvernement, soit par des assureurs privés agréés par les autorités nationales (par exemple, la FDIC aux États-Unis).
2) Exigences de fonds propres – Les banques doivent maintenir à tout moment un niveau minimum de fonds propres par rapport à leurs actifs disponibles (également appelé « ratio d'adéquation des fonds propres »). En d'autres termes, les régulateurs exigent que les banques conservent suffisamment de réserves pour pouvoir couvrir les pertes potentielles résultant de défauts de paiement ou d'investissements qui ont mal tourné sans avoir d'impact négatif sur les opérations bancaires dans leur ensemble et sur les comptes d'épargne des clients en particulier.
3) Lois sur la protection des consommateurs – Les organismes gouvernementaux promulguent des lois sur la protection des consommateurs visant principalement à protéger les personnes contre les pratiques de prêt prédatrices employées par certaines institutions financières, mais également à fournir des conseils généraux sur la manière dont les entreprises doivent se comporter lorsqu'il s'agit de problèmes de finances personnelles tels que le règlement des dettes par carte de crédit. etc…
4) Règles de lutte contre le blanchiment d'argent et de connaissance de votre client (KYC/AML) – Les régulateurs imposent des exigences AML/KYC conçues principalement pour prévenir les activités illégales impliquant des activités de blanchiment d'argent et de financement du terrorisme qui pourraient déstabiliser les économies du monde entier si rien n'est fait.
5) Normes de cybersécurité – Les gouvernements établissent des normes de cybersécurité visant à la fois à protéger les données sensibles des clients stockées électroniquement dans l'infrastructure des réseaux bancaires, mais également à empêcher les cybercriminels d'exploiter les vulnérabilités de sécurité présentes dans les anciennes technologies utilisées par certaines opérations bancaires traditionnelles encore actives aujourd'hui.
Conclusion
La complexité toujours croissante associée au secteur bancaire moderne appelle au renforcement des structures réglementaires existantes régissant ce secteur dans tous les pays du monde. Il est important que les gouvernements restent proactifs dans l'introduction de nouvelles mesures nécessaires pour préserver la confiance entre les individus, les entreprises, les investisseurs et, surtout, entre eux-mêmes lorsqu'il s'agit de gérer les questions financières de manière efficace mais responsable.
