نظرة عامة على اللوائح المصرفية
اللوائح المصرفية هي القوانين والقواعد والمبادئ التوجيهية الصادرة عن الوكالات الحكومية للمؤسسات المالية، بما في ذلك البنوك. وتسعى هذه اللوائح إلى حماية المستهلكين من الممارسات غير العادلة أو الاحتيال مع ضمان استقرار النظام المصرفي ككل. لقد ظلت الأنظمة المصرفية قائمة منذ عقود عديدة؛ ومع ذلك، فقد زاد نطاقها بشكل كبير بمرور الوقت بسبب التطورات الاقتصادية العالمية مثل العولمة والتقدم التكنولوجي مثل العملات الرقمية (مثل البيتكوين).
أنواع اللوائح المصرفية
1) تأمين الودائع - يتطلب هذا النوع من التنظيم التأمين على جميع الودائع المودعة في المؤسسات المالية حتى مبلغ معين. والغرض من ذلك هو ضمان بقاء أموال المودعين آمنة في حالة فشل المؤسسة مالياً أو إعسارها. بشكل عام، يتم توفير أنظمة تأمين الودائع إما من خلال الكيانات التي تديرها الحكومة أو شركات التأمين الخاصة المرخصة من قبل السلطات الوطنية (على سبيل المثال، مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) في الولايات المتحدة).
2) متطلبات رأس المال - يجب على البنوك الحفاظ على الحد الأدنى من رأس المال نسبة إلى أصولها المتوفرة في أي وقت (المعروف أيضًا باسم "نسبة كفاية رأس المال"). وبعبارة أخرى، يطلب المنظمون من البنوك الاحتفاظ باحتياطيات كافية حتى تتمكن من تغطية الخسائر المحتملة الناجمة عن التخلف عن سداد القروض أو الاستثمارات الخاطئة دون التأثير سلبًا على العمليات المصرفية بشكل عام وحسابات توفير العملاء على وجه التحديد.
3) قوانين حماية المستهلك - تصدر الهيئات الحكومية قوانين حماية المستهلك التي تهدف في المقام الأول إلى حماية الأشخاص من ممارسات الإقراض المفترسة التي تستخدمها بعض المؤسسات المالية ولكنها توفر أيضًا إرشادات عامة حول كيفية تصرف الشركات عندما يتعلق الأمر بالتعامل مع مشكلات التمويل الشخصي مثل تسوية ديون بطاقات الائتمان إلخ…
4) قواعد مكافحة غسل الأموال واعرف عميلك (KYC/AML) – يفرض المنظمون متطلبات مكافحة غسل الأموال/اعرف عميلك (KYC) المصممة بشكل أساسي لمنع الأنشطة غير القانونية التي تنطوي على أنشطة غسيل الأموال وتمويل الإرهاب والتي يمكن أن تزعزع استقرار الاقتصادات في جميع أنحاء العالم إذا تركت دون رادع.
5) معايير الأمن السيبراني - تضع الحكومات معايير الأمن السيبراني التي تهدف إلى حماية بيانات العملاء الحساسة المخزنة إلكترونيًا داخل البنية التحتية للشبكات المصرفية ولكن أيضًا منع مجرمي الإنترنت من استغلال الثغرات الأمنية الموجودة في التقنيات القديمة التي تستخدمها بعض العمليات المصرفية القديمة التي لا تزال نشطة اليوم.
خاتمة
إن التعقيد المتزايد المرتبط بالصناعة المصرفية في العصر الحديث يدعو إلى تعزيز الهياكل التنظيمية الحالية التي تحكم هذا القطاع عبر الدول في جميع أنحاء العالم. ومن المهم أن تظل الحكومات استباقية بشأن إدخال تدابير جديدة ضرورية للحفاظ على الثقة بين الأفراد والشركات والمستثمرين، والأهم من ذلك، عندما يتعلق الأمر بإدارة المسائل المتعلقة بالتمويل بكفاءة ومسؤولية.
