Carlos Fernandes Dans le monde financier d’aujourd’hui, certaines personnes se tournent vers la Banque Médicis. C'était l'une des banques les plus solides d'Europe il y a plusieurs centaines d'années et elle appartenait à une célèbre famille italienne. Cependant, cela a échoué parce que les clients ne savaient pas qu’ils utilisaient ce qu’on appelle les services bancaires à réserves fractionnaires. Il s’agit d’une ancienne méthode bancaire que de nombreuses banques ont abandonnée il y a longtemps.
Les risques du système bancaire à réserves fractionnaires
En mars 2023, trois banques importantes ont fermé leurs portes. Cela a amené les gens à réfléchir aux risques liés à ce qu’on appelle le système bancaire à réserves fractionnaires. Fondamentalement, lorsqu'une banque effectue des opérations bancaires à réserves fractionnaires, elle ne conserve qu'une partie de l'argent déposé auprès d'elle dans son propre coffre-fort et utilise le reste de l'argent qu'elle obtient pour prêter ou investir. Il y a longtemps – en 1397 – il existait une célèbre banque italienne, appelée « La Banque Médicis », qui fut l'une des premières à pratiquer ce type de banque.
La Banque Médicis était une institution financière très prospère et influente en Europe occidentale, qui existait depuis près de 100 ans. Elle s'est développée rapidement, a établi plusieurs succursales sur tout le continent et était encore plus puissante que les célèbres banquiers du début du XXe siècle tels que JP Morgan et Jacob Schiff. Malheureusement, malgré son succès, l’entreprise a finalement fermé ses portes pour cause de faillite.
En 2015, Philip J. Weights de l'Association Suisse Finance et Technologie a écrit un article où il a expliqué comment trop de prêts et pas assez de réserves ont causé la faillite de la Banque Médicis. Un livre de 1963 de Raymond De Roover intitulé « L'essor et le déclin de la Banque Médicis (1397-1494) » nous donne plus d'informations : il disait qu'au moment où la banque a démarré, elle n'avait déjà pas assez d'argent économisé (réserves). étaient inférieurs à 10% de dépôts). C’est ce manque d’épargne qui a finalement condamné la banque.
Le livre nous raconte une mauvaise période de l'histoire de la Banque Médicis. De 1463 à 1490, ils se sont retrouvés en difficulté avec des opérations bancaires douteuses et corrompues. Cela a entraîné la fermeture de certaines de leurs succursales et leur vente à d’autres banques. Francesco Sassetti était un banquier mais même lui ne pouvait pas empêcher que cela se produise. Selon le livre, à l’époque, de nombreuses personnes contractaient des emprunts et facturaient des taux d’intérêt élevés.
Un grand livre de la Banque Médicis est comme un type spécial de liste qui garde la trace de toutes les personnes et entreprises qui doivent de l'argent (débiteurs) et de celles à qui de l'argent est dû (créanciers). Ce système a été créé par le référentiel numérique Colenda des bibliothèques Penn.
La famille Médicis possédait une banque à Florence, en Italie, et gardait son argent sous forme de pièces d'or appelées « Florins ». Les gens n'étaient pas satisfaits de la façon dont les Médicis géraient leur banque parce qu'il n'y avait pas assez d'argent. En 2018, quelqu’un a écrit un article sur le fait que les Médicis avaient beaucoup d’argent dans leur banque – ils gagnaient de l’argent en proposant des prêts et en facturant des taux d’intérêt élevés. Mais quelque chose de grave s’est produit : Cosme Médicis est décédé et la banque n’a plus eu autant de succès par la suite.
En 2023, trois grandes banques ont chuté et Jim Bianco, président d’une entreprise qui aide les gens à investir, a parlé de banque à réserves fractionnaires. Ce type de banque a été créé à la fin du XVe siècle à Florence par les Médicis. Il a relié cela à deux films célèbres d'il y a des années : « Mary Poppins » et « It's a Wonderful Life », tous deux montrant des exemples de ce à quoi nous sommes confrontés aujourd'hui.
Bianco a déclaré que les difficultés liées à notre système bancaire ne sont pas nouvelles. En fait, c’est ainsi depuis des centaines d’années.
Gérer l'argent dans la nouvelle ère
Bianco a déclaré que la comptabilité en partie double était la façon dont la Banque Médicis avait son propre système bancaire. Ce type de comptabilité utilise un grand livre qui répertorie à la fois ce que vous devez et ce que les autres vous doivent. Luca Pacioli, un frère franciscain, a écrit un livre sur la comptabilité en partie double avec l'aide de Léonard de Vinci. Ce n'est pas eux qui ont inventé le système, mais grâce à leurs recherches, l'utilisation de ce type de comptabilité est devenue plus courante – et elle est encore utilisée dans le monde d'aujourd'hui !
Il y a de nombreuses années, Luca Pacioli a changé la façon dont l'argent pouvait être géré et son système a aidé la Banque Médicis à diviser facilement ses réserves. Plus récemment, Satoshi Nakamoto a également apporté un grand changement dans la façon dont nous gérons les finances grâce à la comptabilité en partie triple de Bitcoin.
Giovanni de Médicis a utilisé un nouveau concept pour l'aider à gérer la banque de sa famille. Cela a permis à la Maison Médicis de faire plus avec moins d’argent et de prêter encore plus d’argent jusqu’à ce qu’elle en manque. 600 ans plus tard, quelqu’un a écrit un article révélant ce qu’on appelle la comptabilité en partie triple. Cela implique d’enregistrer les débits et les crédits et de faire appel à un tiers pour vérifier que les chiffres sont corrects – comme l’ajout d’un chèque supplémentaire dans le système.
Satoshi Nakamoto a créé un système comptable très difficile à manipuler. Avant cela, on utilisait une comptabilité en partie double, qui pouvait être falsifiée et modifiée. Nous pourrions désormais effectuer une comptabilité en partie triple avec une sécurité bien plus grande. Même si les banquiers fonctionnent aujourd'hui de la même manière qu'à l'époque des Médicis, l'invention de Nakamoto offre toujours une formidable opportunité de transformation, tout comme la comptabilité en partie double le faisait lors de son apparition.
Avez-vous des idées ou des enseignements à tirer de la fermeture de la Banque Médicis ? Faites-le-nous savoir en laissant un commentaire ci-dessous.
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