كارلوس فرنانديز في عالم المال اليوم، يتطلع بعض الناس إلى بنك ميديشي. لقد كان أحد أقوى البنوك في أوروبا منذ مئات السنين وكان ينتمي إلى عائلة إيطالية مشهورة. ومع ذلك، فقد فشلت لأن العملاء لم يعرفوا أنهم كانوا يستخدمون ما يسمى الخدمات المصرفية الاحتياطية الجزئية. هذه طريقة قديمة للخدمات المصرفية توقفت العديد من البنوك عن اتباعها منذ وقت طويل.
مخاطر الخدمات المصرفية الاحتياطية الجزئية
في مارس 2023، أغلقت ثلاثة بنوك مهمة أبوابها. وهذا جعل الناس يبدأون في التفكير في المخاطر المرتبطة بما يسمى الخدمات المصرفية الاحتياطية الجزئية. في الأساس، عندما يقوم البنك بإجراء أعمال مصرفية احتياطية جزئية، فإنه يحتفظ فقط بجزء من الأموال المودعة لديه في خزانته الخاصة ويستخدم بقية الأموال التي يحصلون عليها للقرض أو الاستثمار. منذ زمن طويل – في عام 1397 – كان هناك بنك إيطالي مشهور، اسمه “بنك ميديشي”، وهو من أوائل البنوك التي مارست هذا النوع من الأعمال المصرفية.
كان بنك ميديشي مؤسسة مالية ناجحة ومؤثرة للغاية في أوروبا الغربية وكانت موجودة منذ ما يقرب من 100 عام. وقد نما بسرعة، وأنشأ عدة فروع في جميع أنحاء القارة، وكان أقوى من المصرفيين المشهورين في أوائل القرن العشرين مثل جي بي مورغان وجاكوب شيف. وللأسف، وعلى الرغم من نجاحه، فقد أغلق في نهاية المطاف بعد أن أغلق أبوابه بسبب الإفلاس.
في عام 2015، فيليب جيه ويزن من جمعية التمويل والتكنولوجيا السويسرية كتب وظيفة حيث تحدث عن مدى تسبب الإفراط في الإقراض وعدم كفاية الاحتياطيات في فشل بنك ميديشي. يقدم لنا كتاب من عام 1963 بقلم ريموند دي روفر بعنوان "صعود وانحدار بنك ميديشي (1397-1494)" مزيدًا من المعلومات - حيث ذكر أنه عندما بدأ البنك، لم يكن لديهم بالفعل ما يكفي من المال المدخر (الاحتياطيات). كانت أقل من 10% من الودائع). هذا النقص في المدخرات هو ما حكم على البنك بالفشل في نهاية المطاف.
يخبرنا الكتاب عن فترة سيئة في تاريخ بنك ميديشي. ومن عام 1463 إلى عام 1490، أوقعوا أنفسهم في مشاكل مع الخدمات المصرفية المشبوهة والفاسدة. وقد أدى ذلك إلى إغلاق بعض فروعها وبيعها لبنوك أخرى. كان فرانشيسكو ساسيتي أحد المصرفيين، لكنه لم يستطع منع حدوث ذلك. وفقًا للكتاب، كان العديد من الأشخاص في ذلك الوقت يحصلون على قروض ويتقاضون أسعار فائدة مرتفعة.
يشبه دفتر حسابات بنك Medici نوعًا خاصًا من القائمة التي تتتبع جميع الأشخاص والشركات المدينين بالمال (المدينين) وأولئك الذين تدين لهم الأموال (الدائنون). تم إنشاء هذا النظام بواسطة مستودع Colenda الرقمي التابع لمكتبات بنسلفانيا.
كانت عائلة ميديشي تمتلك بنكًا في فلورنسا بإيطاليا، وكانوا يحتفظون بأموالهم على شكل عملات ذهبية تسمى "فلورين". لم يكن الناس راضين عن الطريقة التي يدير بها آل ميديشي بنكهم لأنه لم يكن هناك ما يكفي من المال. في عام 2018، كتب أحد الأشخاص مقالًا عن كيفية حصول عائلة ميديشي على الكثير من الأموال القادمة إلى بنكهم - لقد كسبوا المال عن طريق تقديم القروض وفرض أسعار فائدة مرتفعة. ولكن حدث شيء سيء بعد ذلك: توفي كوزيمو ميديشي، وبالتالي لم يحقق البنك نجاحًا كبيرًا بعد ذلك.
في عام 2023، انهارت ثلاثة بنوك كبرى، وتحدث جيم بيانكو، رئيس إحدى الشركات التي تساعد الأشخاص في الاستثمارات، عن الخدمات المصرفية الاحتياطية الجزئية. تم إنشاء هذا النوع من الخدمات المصرفية في أواخر القرن الخامس عشر في فلورنسا على يد عائلة ميديشي. لقد ربط هذا بفيلمين مشهورين منذ سنوات مضت: "ماري بوبينز" و"إنها حياة رائعة"، وكلاهما يعرض أمثلة لما نتعامل معه اليوم.
قال بيانكو إن الصراعات المتعلقة بنظامنا المصرفي ليست شيئًا جديدًا. في الواقع، لقد كان الأمر هكذا منذ مئات السنين.
إدارة الأموال في العصر الجديد
قال بيانكو إن مسك الدفاتر ذات القيد المزدوج كان الطريقة التي يمتلك بها بنك Medici نظامه المصرفي الخاص. يستخدم هذا النوع من مسك الدفاتر دفتر الأستاذ الذي يسرد ما تدين به وما يدين لك به الآخرون. لوكا باسيولي، الراهب الفرنسيسكاني، كتب كتابًا عن المحاسبة ذات القيد المزدوج بمساعدة ليوناردو دا فينشي. هم لم يخترعوا النظام ولكن من خلال أبحاثهم، أصبح استخدام هذا النوع من مسك الدفاتر أكثر شيوعاً – ولا يزال يستخدم في عالم اليوم!
منذ سنوات عديدة، قام لوكا باسيولي بتغيير الطريقة التي يمكن بها إدارة الأموال وساعد نظامه بنك ميديشي على تقسيم احتياطياته بسهولة. في الآونة الأخيرة، أحدث ساتوشي ناكاموتو أيضًا تغييرًا كبيرًا في كيفية تعاملنا مع الشؤون المالية من خلال مسك الدفاتر ثلاثي القيد في Bitcoin.
استخدم جيوفاني دي ميديشي مفهومًا جديدًا للمساعدة في إدارة بنك عائلته. لقد سمح لآل ميديشي بالقيام بالمزيد بأموال أقل والسماح لهم بإقراض المزيد من الأموال حتى نفادها. وبعد 600 عام، كتب أحدهم ورقة بحثية كشفت عن شيء يسمى مسك الدفاتر ذات القيد الثلاثي. يتضمن ذلك تسجيل الديون والائتمانات بالإضافة إلى وجود طرف ثالث للتحقق من صحة الأرقام - مثل إضافة فحص إضافي في النظام.
لقد أنشأ ساتوشي ناكاموتو نظامًا محاسبيًا يصعب التعامل معه. قبل ذلك، تم استخدام مسك الدفاتر ذات القيد المزدوج، والتي يمكن تزويرها وتغييرها. يمكن الآن إجراء مسك الدفاتر ذات الإدخال الثلاثي بأمان أكبر بكثير. وعلى الرغم من أن المصرفيين يعملون بطريقة مماثلة اليوم كما كانت الحال عندما كانت عائلة ميديشي تعمل، فإن اختراع ناكاموتو لا يزال يقدم فرصة مثيرة للتحول، تماما كما فعلت مسك الدفاتر ذات القيد المزدوج عندما ظهر لأول مرة.
هل لديك أي أفكار أو دروس من إغلاق بنك Medici؟ واسمحوا لنا أن نعرف من خلال ترك تعليق أدناه.
اعتمادات الصورة: شترستوك، بيكساباي، ويكي كومنز
